德国人都买的保险—丧失工作能力险

威锋

在德国，本土德国人都会买的保险，丧失工作能力险。

举个案例，一位德国女士因为骑摩托车出现事故，造成手臂截肢，幸好上了ERGO丧失工作能力险，保险公司除了报销全部医药费，六周后还发公资70%，经过很长时间康复，现在可以做些简单的工作了。

还有一个反面案例，一位华人出国旅行，回德后发生了严重感染，高烧不退，住进ICU，六周后按照法律单位不能再发工资了，因为公保绑定工资，所以之后昂贵的医药费需要自费，如果申请国家救助，需要把名下房产、汽车等全部财产花光，才可以申请国家救助，她没有上丧失工作能力险，后悔莫及。

意外险、BU、基本技能险什么时候赔付？

意外险

如果在交通、家庭和花园、休闲和运动等事故后发生残疾或死亡，私人事故保险将支付费用。作为被保险人，您将获得约定的一次性资本利益。金额取决于残疾程度。事故发生后的救援费用和整容手术也受到保险。最常见的意外保险保单提供可选的附加福利模块。

例如，这可以是事故抚恤金、每日住院津贴或其他福利。意外保险不包括任何有关您健康的问题，这意味着您通常会立即被接受。正如保险专家反复证实的那样，它是 儿童、成人和老年人基本私人保险的一个非常重要的支柱 ，可以与BU或GFV相结合。

值得注意的是：法定 意外保险 仅承保您当前工作或培训中发生的意外，通常还包括上班或上学途中发生的意外。法定意外保险不承保家庭或空闲时间发生的意外——而这正是大多数意外发生的地方。

职业伤残保险（BU）

如果您无法继续从事之前的工作，BU就会 发挥作用 。然后您将收到之前约定的每月养老金。对于尚未充分就业的人，例如学童、实习生和学生，也有多种保险。

为了完成 BU，您始终必须回答有关您的工作、健康和休闲活动的所谓风险问题。只有到那时，相应的保险公司才会决定是否接受或拒绝您的申请。也可能会征收额外的风险附加费。 BU 的缴款通常明显高于基本技能保险。

非常重要：您不应该依赖政府福利。只有当您完全无法工作时 ，您才会收到全额法定伤残抚恤金 。这意味着任何工作每天的工作时间都不能超过三个小时。请记住，这种国家福利通常不足以维持您通常的生活水平。私人供应在这里是绝对必要的。

基本技能保险（GFV）

如果一项受保基本技能丧失，GFV 已经进行赔付。无论您是否参加培训、从事什么职业或是否受雇，都无关紧要。 GFV 的健康问题也没有职业伤残保险那么广泛。提示：如果您被 BU 拒绝（例如因为您以前的疾病）或无法负担这种相对昂贵的预防性护理，您也许可以购买更便宜的 GFV。

因此，ERGO Body Protect 为许多专业团体提供了一个很好的选择。自由职业者、自营职业者、自由职业者以及技术行业或护理和高风险职业的人员也可以在这里为自己投保。优点：如果你只失去一项基本能力，就可以支付约定的养老金。对你目前正在工作或正在做的事情完全漠不关心。我们的专家建议：即使是 那些根本没有就业或只是边缘就业的人也应该获得 GFV 作为基本保障，例如： B.家庭主妇或学生。

椎间盘突出、抑郁症、癌症或新冠长期后遗症——这些疾病都可能导致职业生涯的中断。每四个人中就有一个人在工作生涯中至少经历一次丧失职业能力情况的发生。如果没有收入来源，这种情况可能会导致财务危机。在上周的文章中，我们为您介绍了在这种情况下德国养老保险（Deutsche Rentenversicherung）如何为您提供经济支持，也就是我们常说的丧失就业能力退休金（Erwerbsminderungsrente）。

但是，如果您在丧失工作能力后仅仅依赖国家补助，您将面临陷入贫困的风险。为了防止这种情况的发生，建议您尽早购买丧失职业能力险（Berufs­un­fäh­ig­keits­versicherung）。本指南将简明地为您说明，在购买丧失职业能力险时需要注意的事项，让您能更加安心。

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如果病假时间超过六周，法定医疗保险将为您提供最长72周的疾病津贴（Krankengeld）（《德国社会法典》第5册第48条第1款 § 48 Abs. 1 SGB 5）。对于私立医疗保险投保人和自雇职业者，则会通过病休金补充保险（Krankentagegeld-Versicherung）获得相应的保障。

如果在病假期间被确诊为长期无法工作，则可能被视为丧失职业能力。例如，如果因新冠感染引发的长期后遗症，使您在未来几个月或几年内无法工作，这种情况就会被认定为职业能力的丧失。丧失职业能力险何时赔付？判断您因病或意外丧失工作能力或职业能力并不容易。因此，只要预计您的职业能力丧失超过六个月，丧失职业能力险就会开始赔付。保险公司一般认为，在这种情况下，短期内健康状况不太可能好转。

此外，您不需要完全丧失职业能力。只要因疾病或事故导致您至少 50% 的工作能力丧失，即可视为职业能力的丧失。这意味着您的工作能力至少减少了一半，无法继续从事重要的工作或只能工作较少的时间。例如，如果您之前每周工作40小时，那么当您预计只能工作20小时或更少时，保险公司就会认定您丧失职业能力。

保险公司通常只会评估您是否无法继续正常从事当前或最后的职业。如果您在保险合同中没有签订所谓的“转岗条款（abstrakte Verweisung）”，那么即使您能够胜任其他职业，也不影响您的赔付。

一旦确认您丧失职业能力，保险公司将按照合同规定，支付每月的丧失职业能力退休金。无论您之前的收入如何，这一规定不受影响。

为什么丧失职业能力险对于我们如此重要？

Berufs­un­fäh­ig­keits­versicherung丧失职业能力险是在德国仅次于责任险的关键商业保险之一。当您因为某种原因无法工作时，它能为您提供经济支持。没有这份保障，您的经济基础在突发状况下可能会瞬间崩溃。因此，依据经验我们一般会建议，丧失职业能力险的保障金额至少应该覆盖您净收入的80%。

如果严重疾病或意外导致您无法再工作，您可能无法维持当前的生活方式。您的劳动收入将中断，而生活开支却不能相应减少，这也就意味着您的生活可能会发生巨大改变。您可能正在偿还房贷，抚养孩子，享受旅行，甚至为退休储备资金。如果没有丧失职业能力险，这些财务负担都将难以为继。事实上，这种风险并不罕见。根据德国养老金保险的数据，约四分之一的劳动者在职业生涯中会经历丧失职业能力。造成这一问题的主要原因是心理疾病和骨骼疾病，几乎影响所有职业群体。您可以参考下图中分析机构 Morgen & Morgen 每年发布的德国职业丧失能力原因报告。

2022年新领取者的月均金额仅为950欧元，现有领取者的月均金额则为933欧元。您可以在每年的养老金信息中查看自己可能领取的丧失就业能力退休金数额。然而，只有当您无法在任何职业中每天工作三小时以上，才有资格领取全额丧失就业能力退休金（volle Er­werbs­min­de­rungs­ren­te）。例如，一位高管如果无法继续管理企业，但仍能胜任简单的办公室工作，他就无法获得这笔退休金。如果其每天仍可以工作三到六小时，只能领取半额退休金。

数据显示，约40%的丧失就业能力退休金申请被拒，主要原因是无法证明丧失就业能力。因此，依赖国家的退休金保障并不足以应对失去工作能力的风险。

假设您50岁，月净收入2500欧元，计划在67岁退休。如果在此时因疾病或意外丧失工作能力，您需要至少拥有51万欧元的储蓄，才能在退休前维持生活水平，且还需考虑通货膨胀的影响。您越早失去职业能力，财务压力越大。即使部分收入可以通过国家的丧失就业能力退休金（Er­werbs­min­de­rungs­ren­te）来弥补，它也不足以替代您的实际收入水平。

因此，无论是否丧失工作能力，为了保障退休后的财务稳定，您都需要额外的私人保障。没有丧失职业能力险，您就很难获得稳定的收入替代来源。详细介绍，如何理赔请联系我们ERGO健康保险团队。