在德国，很多人以为退休后，拿着退休金，过上幸福的晚年，可是你知道德国养老金如何计算的吗？有一套严格的计算体系。

德国养老金的三大体系包括法定养老保险（Rentenversicherung）企业养老金计划（BerufsständischeVersorgungswerke）和个人养老金（比如Rürup-Rente）。

工作期间的法定退休保险（gesetzliche Rentenversicherung）依职业种类，法定退休保险又区分成几个系统：退休金，职业军人，农林渔牧（Landwirtschaft）。职业养老金计划（BerufsständischeVersorgungswerke）属于专职人士（律师，公证人，会计师，税务师，医师，牙医，心理医师，兽医，建筑师等等需要通过国家考试的高度专业领域）。

德国，如果一个人是从公务员体系中退休的话，那么退休金约可能会是普通打工人的三倍。根据2021年初的数据显示，平均每个公务员在退休后能领取3160欧元的退休金。最后还有艺术家福利基金（文学，艺术，音乐，戏剧），以及不属于以上行业的各行各业打工人，则归属于一般法定退休保险。

企业退休保险（betriebliche Altersversorgung）在法定退休保险之余，雇主额外提供给受雇人的养老保险，一般是为企业员工购买商业养老保险或者给员工发放基金或股票（但员工退休前不能动用）

个人养老（private Vorsorge）用自己的资金准备的额外养老计划都属于个人养老范围，比如人寿保险，证券投资基金，不动产。其中有些类型有政府补助，以鼓励人民提早为老年自力储蓄，例如“李斯特退休年金”（Riester-Rente），“吕路普退休年金”（Rürup-Rente）°以Rürup-Rente为例，该保险是为自雇工人，自由职业者以及高收入者量身定制的，它的一大特点是养老保险的合同是不可以终止的，同时在退休之前购买该保险的人无法使用已交的保险金。如果被保人在保险存续期间身故，里面的钱是不能转移给其他人或子女继承的。因为钱已经给已退休的人支付了。

而且退休人员比重增加，工作缴费的比例下降，养老金池减少，养老金递减。

2019年的数据，73%的德国退休金少于900欧，这就是真相。因为工作的人缴纳养老金供养退休的人，并不是你缴多少养老金退休会拿到多少，这是认知的问题！还有很多误区，相同工资不同的缴费年限，最后养老金也相差很大。不同人税前收入差距很大，到了退休工资税后差距变小。由于法定退休保险的折算月薪比例不高，大家可以根据自己现有的工资去算算，如果只有法定退休金，可能只够维持简约的生活。如果没有企业额外提供的养老保险，许多德国人都会自己为个人养老做准备。这可能也解释了为啥德国人比其他欧洲人，特别是南欧的人更爱存钱。哪些人可以领退休养老金弄清楚德国的三大养老金体系，基本上就回答了这个问题。

每个月可以领多少退休金德国退休保险的缴费额为员工税前工资的18.7％，雇主和员工各承担9.35％。德国法定养老金的计算公式略微复杂，具体是由个人薪点（Entgeltpunkt）进入退休的条件（Rentenartfaktor），退休的种类与当前的年金基准（Rente）的各项数值综合计算。养老金计算公式：月养老金=收入分值点数x养老金现值x养老金时间调节因子

1、收入分值点数：是一个变动值，指投保人每年的工作报酬与当年所有投保人的平均税前收入之比，再求和2020年税前平均收入38.981欧 

2、养老金现值：

3、领取养老金时间调节因子：指实际领取养老金年龄与法定领取养老金年龄的系数比值。67岁退休系数为1举例：A员工，年薪60000欧，工作35年，67岁退休（假设各项变动值35年保持不变）收入分值点数：60.000欧：38.981欧= 1,539点x35年= 53,86点

养老金现值总数：33,056

67岁退休时的养老金调节因子系数：1

每月退休金= 53,86x33,05x1 = 1780,07 欧

养老金太少了！不够花，怎么办？存钱养老能跑过通胀吗？介绍了德国社保体系和养老保险的重要性，强调了信息不对称的问题。我们提供专业、准确的信息，并通过询问客户的退休目标来制定个性化的保险方案。请咨询我们ERGO的保险顾问。