许多加拿大的移民辛辛苦苦工作多年，期望退休后能获得丰厚的养老金。然而，你可能不会想到，一个从未工作过的移民，与一个平均年薪7万、工作到65岁的移民，退休金竟然只相差 152加元！这究竟是怎么回事？今天，我们就来深入解析加拿大的三大核心退休福利——CPP、OAS 和 GIS，教你如何最大化你的养老金。

•加拿大养老金计划（CPP）- 交得越多，拿得越多

加拿大养老金计划CPP（Canada Pension Plan）是为在加拿大工作并缴纳养老金的人设计的。领取资格：

你必须至少有一次有效的 CPP 供款记录。

可以从 60 岁开始领取，65 岁是标准退休年龄，推迟到 70 岁可获得更高的养老金。

如何领取更多 CPP？

推迟领取每推迟一年，CPP 增加 8.4%。

持续供款CPP 养老金金额与终生缴费和收入水平相关，收入越高、供款越稳定，退休后领取的金额就越高。

低收入年剔除育儿或低收入年份可剔除，提高养老金计算基数。

示例：

工作 40 年，按最高金额供款退休后可领取大约 $1,789/月。

从未工作则无法领取 CPP。

•加拿大老人金（OAS）

老年保障金OAS（Old Age Security）是一项全民养老金，由政府资助，与工作无关。

领取资格：

必须年满 65 岁。

必须是加拿大公民或永久居民（PR）。

必须在 18 岁后在加拿大居住至少 10 年（海外人士需至少 20 年）

如何领取更多 OAS？

推迟领取每推迟一个月，OAS 增加 0.6%，推迟至 70 岁可多领 36%。

避免 OAS 返还（clawback）高收入者可能需偿还部分 OAS，合理税务规划可减少影响。

案例分析：

符合全额 OAS 资格65 岁可领取 $707/月。

推迟到 70 岁可领取 $960/月。

•低保补助（GIS）

加拿大养低收入补助GIS（Guaranteed Income Supplement）是给低收入老年人的额外补助。

领取资格：

你必须已开始领取 OAS。

你的年收入必须低于政府设定的门槛（每年调整）。

如何领取更多 GIS？

减少应税收入使用 TFSA 储蓄，而不是 RRSP，以降低应税收入。

夫妻收入分割让一方收入降低，以获得更高 GIS。

推迟 RRSP 取款减少退休初期的应税收入，以提高 GIS 资格。

案例分析：

无其他收入者OAS+GIS 可达 $1,529/月。

夫妻一方有 OAS，另一方没有可合计 $2,050/月。

额外收入对养老金的影响

除了 CPP、OAS 和 GIS，许多退休人士还有额外的收入来源，如 RRSP、TFSA、公司养老金计划等。但是，这些收入可能影响政府提供的养老金金额：

RRSP（注册退休储蓄计划）取款时计入应税收入，可能导致 OAS 返还，并减少 GIS 资格。

TFSA（免税储蓄账户）取款不计入应税收入，不影响 OAS 和 GIS，适合低收入退休人士。

公司养老金视为收入，可能导致 GIS 下降，甚至完全失去 GIS 资格。

投资收入（如租金、股息）同样会影响 GIS 资格，高收入者可能面临 OAS 返还。

那么：如何最大化你的退休金？

 能推迟领取就推迟CPP 和 OAS 推迟领取可增加数百元/月。

合理安排税务降低应税收入，避免 OAS 返还，并提高 GIS 资格。

尽早规划退休储蓄CPP 养老金取决于你的终生供款，稳定供款至关重要。